מחקר עיסקי גלובלי, אדקיט

נהגים מסוכנים ישלמו יותר : בקרוב מידע שיגיע ישירות ממערך החיישנים של הרכב ישפיע על גובה הפרמייה

עם רכבים שהופכים חכמים משנה לשנה חברות הביטוח ניצבות בפני ההזדמנות להתאים את הפוליסות שהן מציעות לשימוש ברכב בפועל. חברות הביטוח בעולם כבר החלו לנצל את האפשרות להתאים את פוליסות הביטוח לשימוש ברכב, שיטה המכונה UBI – Usage Based Insurance. למה שנשלם פוליסה זהה עבור רכב שעומד בחנייה רוב הזמן, ולמה שנהג מסוכן ישלם פוליסה זהה לזאת של אלו מאתנו שטורחים לאותת? אלו שאלות שהגיעה העת שחברות הביטוח יתחילו לשאול עצמן, וכמובן גם אנחנו, הצרכנים.

סופו של הביטוח האחיד

פוליסות ביטוח רכב עם פרמייה מותאמת לפרופיל הנהג אינן דבר חדש. כבר שנים שחברות הביטוח קובעות את גובה התשלום החודשי לפי מאפייני הנהג או הנהגת, כמו וותק הרישיון והגיל. אבל עם תחילתו של עידן המכשירים המחוברים (IoT) והמכוניות האוטונומיות התאמות גסות שכאלו יהפכו להיות נחלת העבר.
הביטוח מבוסס השימוש מתחלק לשתי קטגוריות עיקריות – Pay as you drive (PAYD), ביטוח שבו משלמים לפי כמות השימוש ברכב (קילומטראז’), ו-Pay How You Drive (PHYD), שבו משלמים לפי סגנון הנהיגה. בשיטה השנייה חברות הביטוח נשענות על דיווח ממערך החיישנים של הרכב, שבמכוניות החדישות יודע למדוד כמעט הכל, בעוד שבשיטה הראשונה ניתן גם להסתמך על דיווח ידני. בכדי לדווח את הנתונים באופן רציף לחברת הביטוח תזדקקו למכשיר טלמטיקס ברכב, שבדרך כלל מגיע בצורת דונגל או כמערכת קיימת ברכב. העיקרון מאחורי שתי השיטות זהה, זמינות המידע הנוסף מאפשרת לחברות הביטוח לבצע ניהול סיכונים מעמיק ומותאם לכל נהג, ולחייב בהתאם. בארץ אנחנו עדיין לא רואים את מודלים מתקדמים שכאלו, אבל לפי רמת העניין שנצפית מעבר לחופינו, זה רק עניין של זמן.
סקירה של חברת המחקר האסטרטגי אדקיט, שמתמחה במחקרים בעולם הביטוח והפיננסים, מצאה כי חברת ALLSTATE האמריקנית ו-ByMiles הבריטית שתיהן מציעות פוליסה לפי שימוש, שבה אלמנט של חיוב קבוע בתוספת תשלום מבוסס מרחק. הפוליסה נועדה למשוך נהגים שעושים שימוש מועט יחסית מועט ברכב. שתי החברות עושות שימוש במכשיר המותקן ברכב ומדווח את מרחקי הנסיעה. חברת Real Insurance האוסטרלית מגדילה לעשות ומוכנה לחייב רק על בסיס הערכה של הצרכן לגבי כמו הקילומטרים שהוא ייסע באותה שנה. כמובן שישנו תשלום נוסף במקרה וההערכה נמוכה ביחס למציאות, מצד שני הם דואגים לפרטיות של הלקוחות שלהם.
דוגמא אחת שמבשרת את כניסת המודלים החדשניים כאן אצלנו היא פוליסת ביטוח “הפניקס צעיר” המאפשרת להורים לרכוש “בנק קילומטרים” המכסה גם נהגים חדשים עבור הילדים, כיסוי שניתן להפעיל ולכבות בנוסף על הפוליסה הקיימת.

ניהול סיכונים מתקדם

עם זאת חיוב לפי מרחק נסיעה הוא רק ההתחלה. “מערכות הטלמטיקס בשילוב עם מערך החיישנים המגוון שנמצא ברכבים החדישים יאפשרו לחברות הביטוח ללמוד עלינו הרבה יותר. אותה חברת ALLSTATE יצרה פוליסה הכוללת תוכנית נאמנות, שמזכה את לקוחותיה בנקודות על נהיגה זהירה. את הנקודות האלה ניתן להמיר להטבות, וזה בתוספת על הנחה בביטוח לנהגים זהירים”, מסביר מיקי זכאי, מנכ”ל חברת המחקר אדקיט. חברת QBE האוסטרלית יצאה עם תוכנית דומה, שבה מותקן המכשיר המדווח על הנהיגה לפרק זמן מוגבל בכדי לאפיין את סגנון הנהיגה, ומוסר לאחר מכן. אולי החברות הישראליות יוכלו ללמוד מהאוסטרלים על שמירת פרטיות, בנוסף לתמחור תחרותי.

האפשרויות של דיווח וניתוח מידע מחיישני הרכב הן רבות, ולא נגמרות רק בכיסוי הביטוחי. היכולות של בעלי ציי רכב לפקח ולנתר אחר פעילות הנהגים שלהם רק ממשיכות לגדול, לטוב ולרע. מערכות הטלמטיקס יכולות לנתר מגוון של נתונים, כמו נסיעה במהירות מופרזת, תנועות חדות בעת חנייה, תאוצה פתאומית ועוד. עם זאת לא כל היישומים מזכירים טסטר שצופה בך בסגנון 1984, זימון אוטומטי של שירותי חירום על פי נתוני חיישנים הוא דוגמא לכיוון נוסף שיכול להיות בעל פוטנציאל להצלת חיים.

חדשנות שלא עוצרת באדום

תחום ביטוח הרכב הוא רק אחד מהשירותים הפיננסים שצפוי לחוות שיבושים בשנים הקרובות. טרנדים טכנולוגיים רחבים משפיעים על כל המגזר הפיננסי ובאים לידי ביטוי בתחום הרכב בחיבוריות מוגברת ויכולות אוטונומיות שישנו את תפיסת ביטוח הרכב מהיסוד ככל שיחלפו השנים. דוגמא אחת ממחקר של חברת אדקיט, לשינויים שחוה סקטור הביטוח במובנים שחורגים מהשימוש ברכב היא חברת Guerava הבריטית שמציעה חיסכון בתשלומי הביטוח על ידי שיתוף פוליסות ביטוח עם עוד נהגים, סוג של ביטוח רכב קבוצתי.

אז שימו לב איך אתם נוהגים

פוליסות ביטוח רכב מבוססות שימוש הן צו העתיד. היכולת להעריך סיכון באופן מדוייק יושבת בבסיס המודל העסקי של כל חברת ביטוח, וכאשר מופיעים כלים חדשים המאפשרים למבטחים לטייב את הערכות הסיכון שלהם, אין לחברות הביטוח ברירה אלא להשתמש בהם. היתרונות לצרכן במקרה הזה הם בולטים, פוליסות מותאמות אישית שיאפשרו לכולנו לשלם פחות כשאנחנו מסתכנים פחות. מצד שני, כמו שכבר למדנו לצפות במקרים של חידושים טכנולוגיים מהסוג הזה, האיומים על הפרטיות משמעותיים גם כן. מי יקבע מתי ואיך יוכלו חברות הביטוח להשתמש במידע שהן תאסופנה עלינו, ימים יגידו.